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以存抵贷产品重归市场
www.my6699.com 2010年01月18日 14:35 《理财周刊》
与房贷账户相结合，存款账户上的资金以“提前还贷”的方式获得收益或是抵减部分房贷的利息，“存抵贷”产品一度沉寂后，再次回归市场。记者了解到，近期就有一些银行开始通知客户，称“存抵贷”产品继续开放使用。
新版“存抵贷”更复杂
各家银行都曾推出过自己的“存抵贷”产品，只是名称和对于“存抵贷”的具体操作上存在着一些差异。不过，从目前市场上运作的“存抵贷”产品来看，抵减贷款利息的方式上呈现出更多的差异化，抵减的方式也越来越复杂。
如在兴业银行(34.52,-0.07,-0.20%)所推出的“存贷宝”业务中，不仅对于可以抵减贷款利息的比例制定了详细的分档，对于不同的资金量设置了相应的扣除费用，同时根据客户还贷卡的级别，存款抵减贷款的比例还将有不同的浮动，还贷卡级别越高，抵减的比例也相应提高。
举个例子来说，兴业银行的一位房贷客户张先生房贷余额为60万元，房贷利率为基准利率的7折，也就是4.158%。张先生前段时间由于出售房产获得了一笔收入40万元，他暂时没有提前还贷的考虑，但目前也没有新的投资方向，因此在兴业银行开通了“存贷宝”业务，在账户上存入了40万元。
按照兴业“存贷宝”业务所制定的抵减比例分档，20万元～60万元的存款余额可抵减的收益比例为56.53%，需要扣除的费用是2万元。因此对于这笔40万元的资金，可供抵减贷款的部分就是40×56.53%-2=20.612万元。不过，张先生已经是兴业的白金卡客户(在兴业的资产余额大于30万元)，因此兴业对于白金卡客户还有一定的抵减系数上浮，白金卡客户可以获得的系数为1.1。按此来计算的话，张先生的40万元存款，1.1×40×56.53%-2=22.8732万元可以用来抵减贷款。
在“存贷宝”产品中，无论客户的贷款利率是多少，产品的收益都是直接与之相对应的。事实上，各家银行的产品设计也都是遵循这样的思路。如张先生目前的贷款适用的利率为4.158%，因此在计算“存贷宝”收益时也是按此利率水平来计算。可抵减部分能够获得的年收益就是228732元×(4.158%-0.36%)=8687.24元。此外，作为一笔40万元的存款，还可以获得活期利息收益1440元，两者相加年度收益为10127.24元。折算为年化收益的话，收益率为2.53%。
由于“存贷宝”产品是以按日计息的方式来计算的，存入的资金随时可以动用，因此不会影响到资金的流动性。在某种程度上，我们也就可以把这一收益与市场上短期限产品的收益进行比较。目前，短期限灵活理财产品的收益为1.6%～1.7%左右。可以说，如果使用这一类型的产品来进行大额流动资金的运作，还是具备一定优势的。
不同银行抵减比例有差异
也有一些银行对于“存抵贷”产品的设置是，存款超出一定额度(通常为5万)的部分，按照对应的比例来抵减贷款，并按照存款人同时享受的贷款利率来计算产品的收益。中信银行的“存贷宝”业务即采用此法。
上表中列出了几家银行对于“存抵贷”产品所设置的分档和抵扣比例。
以新近对“存贷宝”业务进行升级的中信银行为例，对于存款账户高出5万元的部分，中信采用了九级分档的方式，分别对应不同的抵扣比例。
同样是40万元的活期存款，如果使用中信的“存贷宝”业务，(40-5)×50%=19.5万元的资金可以用于住房贷款的抵减。那么可抵减部分的年度收益就可以达到195000×(4.158%-0.36%)=7406.1元，加上活期存款的利息收益1440元，共计8846.1元，年化收益率可以达到2.21%。
值得一提的是，对于不同的资金量，银行所制定的抵减标准往往不尽相同，一般来说，资金量越大，可供抵减的比例也就越高，获得的收益率也就越高。根据测算，以中信的“存贷宝”业务为例，假设贷款利率为4.158%，存款余额达到90万元，利用这一业务获得的收益可以达到2.3%，存款金额达到150万元，收益率可以达到2.49%。
对于不同银行这一业务的计算方式，房贷客户可以根据银行的规定、自己适用的利率水平、存款金额等进行计算。
另外需要指出的是，上述的这些产品尽管目的都在于抵减房贷所产生的利息，但是他们的收益是以理财产品的收益方式另行进行结算，按照指定的周期分配到存款人的账户中。因此，对于既有的房贷，还是应当原定的还款计划进行还款。
以存抵贷缩减贷款期限
外资银行的“存抵贷”产品则使用了另外一种模式，存款抵减贷款获得的收益并不是以“理财收益”的名义结算到个人账户，而是直接用于房贷期限的缩减。通过在存款账户上存入资金的方式，原有的还款计划就会由银行系统进行调整，同样的贷款额，同样的每月还款，贷款期限却可以较大幅度地缩减，实质上起到降低利息的作用。
同时，与中资行产品所不同的是，渣打、南洋商业银行等推出的以存抵贷产品可以采用全额抵减的方式，也就是说存入的资金无需按照指定比例，而是全部进行贷款的抵减，这一点上还是具备很大的优势的。在这两家银行，无论是人民币房贷或是外币房贷，都适用于以存抵贷的产品。
如渣打的“活力贷”产品就是其中的代表。渣打的工作人员介绍说，渣打系统采用每日结算的方式，存款账户上的资金从当日的计息基数中抵消，这样下来，贷款的应计利息就会相应地减少，因此月供款中的更多比例将直接用于偿还贷款的本金，从而缩短了贷款的年限。
举个例子来说，购房人张先生为改善居住条件，购买了一套新房，贷款金额为110万元，还款期限为30年。以5%的住房贷款利率来计算，张先生每个月的还款金额为5905元。如果张先生每个月除去消费和房贷月供之外，每月平均还可以节余4000元，存在渣打的存款账户上。
那么这部分存款，就可以按日从当期的贷款基数中进行抵减，从而降低了贷款的应还利息。假设张先生每个月都保证账户上4000元的结余，那么通过相应计算可以得到张先生的贷款只需要23年左右就可以还清，比原定计划缩短了7年左右。
南洋商业银行的“置理想”账户亦是使用了同样的原理。利用“置理想”账户所提供的综合财务方案，以“存抵贷”的方式达到节省利息的方式，但“置理想”的收益也是主要以缩短贷款期限的方式来体现。同时，对于存款账户上的资金，可以全额来抵减对应的贷款利息，以达到缩减贷款期限的目的。
不过由于“活力贷”、“置理想”产品中，具体对于贷款期限的影响需经过银行特定的程式进行计算，因此建议贷款人直接向银行进行具体的咨询。
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