去年以来央行连续上调存款准备金率，银行信贷收紧，中小企业和个人客户贷款难度加大。理财专家建议，高准备金率条件下贷款应掌握短期贷款、谨慎提前还款、信用至上、货比三家等四项策略。

第一、短期贷款为主。国际金融理财师、哈尔滨银行个人金融部副总经理李智海建议，在利率相对较高时期，客户应尽量缩短贷款期限，这样虽然还款压力较大，但利率负担较轻。同时，还应特别注意贷款合同中的提前还款条款，有的银行约定不允许提前归还，有的则要对提前还款收取一定罚金。

第二、提前还贷要谨慎。李智海介绍，一些银行在信贷政策相对宽松期间发放大量低折扣贷款，且折扣不会随贷款利率改变。客户若想把原贷款结清以便申请新贷款，办理前一定要计算清楚，多贷款的金额与多支付的利息相比是否划算。即使手中资金充足不打算再贷款也应谨慎，提前还款虽然可少支付一定的利息，但这笔钱用来理财收益率可能更高。

第三、珍惜信用记录。个人在银行贷款、信用卡还款情况，都会被记录在中国人民银行征信系统中，并长期保留。银行在贷款前都会查阅申请人信用记录，若有不良记录，银行可能拒贷或上浮利率。在信贷紧缩时期，有过不良记录者申请贷款更难。

第四、选择银行，货比三家。李智海建议，不同银行间信贷政策往往差别较大，普通客户可通过拨打银行客服电话进行咨询，在了解各家银行信贷政策后再做决定。例如，一些银行提供综合授信类贷款，即贷款额度可循环使用，灵活方便且利息负担低，是较好的选择。

(责任编辑：袁志伟)